La prévoyance du dirigeant d’entreprise

Pour un entrepreneur, son outil de travail représente bien souvent l’essentiel de son patrimoine ainsi que l’origine principale des ressources de son foyer fiscal.
Cependant à tout moment, la valeur de ce patrimoine et la pérennité de son entreprise peuvent être sujet à différents aléas :

  • Discorde entre associés,
  • Incapacité de travail voire même disparition du dirigeant,
  • Difficultés financières de l’entreprise,
  • Etc…

C’est pourquoi, il est indispensable de mettre en place un véritable audit des principaux risques auxquels doivent faire face les dirigeants en vue d’identifier des solutions spécifiques visant à réduire voire d’éradiquer ces risques, et in fine garantir autant que possible la valeur patrimoniale de l’entreprise.
Ces solutions sont majoritairement de deux types :

Les solutions juridiques :

  • Mise en place d’un pacte d’associés
  • Modification des statuts de l’entreprise
  • Changement de régime matrimonial
  • Etc…

Les solutions assurantielles :

  • Assurance emprunteur
  • Assurance Homme-Clé
  • Assurance croisée entre associés
  • Etc…

Anticiper les risques pour pérenniser votre entreprise

Nous sommes tous immortels ! En tout cas, personne ne songe réellement à sa disparition, et cela explique probablement pourquoi parmi les chefs d’entreprises, rares sont ceux qui anticipent les conséquences de leur décès sur la continuité de leur entreprise.
A contrario, une entreprise peut devenir quasiment immortelle à condition que ses dirigeants anticipent les différents aléas !
Pourtant, réfléchir aux conséquences de son décès prématuré n’est ni simple, ni agréable. Mais il est nécessaire d’y consacrer du temps pour identifier les risques, choisir les meilleures solutions, ou pour formaliser et organiser l’ensemble des opérations sur les plans juridique et pratique. Cela peut vous conduire à changer certains paramètres juridiques, à faire évoluer votre couverture assurantielle, ainsi qu’à réfléchir à identifier une personne de confiance capable de reprendre les rênes si besoin et bien sûr, la mandater pour cela. Ce dernier point conduit inévitablement le chef d’entreprise à lever un certain nombre de points bloquants, techniques et administratifs, afin de s’assurer qu’il puisse être remplacé sans attendre une grave difficulté. Evoquer ces sujets peu plaisants vous apportera un certain confort et une sérénité nouvelle à l’égard de votre avenir.
Cette mission peut être réalisée avec l’aide d’un professionnel et permettra d’accroitre la valeur de votre entreprise.
Alors pourquoi se passer d’une dose d’immortalité quand vous pourriez en bénéficier à travers votre entreprise ?

Pas encore convaincu ? Laissons parler les chiffres…

Moins d’une entreprise sur quatre est équipée d’une assurance homme-clé alors que :

  • La disparition du dirigeant entraine l’arrêt définitif de l’activité de leur entreprise dans 33% des cas,
  • En France, on dénombre chaque année 11 millions d’accidents domestiques et privés, entrainant plus de 4,5 millions de blessés, 19 000 décès et 71 000 invalidités.

Malgré ces chiffres, les chefs d’entreprise identifient majoritairement comme prioritaires leur couverture santé ou la préparation à la retraite, alors que les évènements couverts par la Prévoyance ont un impact bien plus significatif lorsqu’ils se produisent. La prévoyance présente dans les faits un très faible taux d’occurrence, contrairement à la couverture santé ou la retraite. Mais lorsque des évènements comme l’invalidité ou le décès se produisent, ils entraînent de véritables tragédies familiales et sociales.
La Prévoyance est à la base de tout système de protection sociale, et couvre trois champs distincts :

  • L’incapacité
  • L’invalidité
  • Le décès.

Les enjeux de la prévoyance sont donc trop importants pour être ignorés, sauf à être assez riche pour s’assurer soi-même et se prémunir des conséquences financières de sa disparition. Dans le cas contraire, ne pas suivre le chemin de la prévoyance revient finalement à jouer à la roulette russe. Alors si vous, en tant que chef d’entreprise, n’êtes pas encore assez riche pour être votre propre assureur, vous devez vous prémunir contre les risques d’invalidité et de décès afin de ne pas faire courir ce risque à vos proches.
Le chef d’entreprise, lorsqu’il est salarié ou assimilé salarié, est couvert par le contrat collectif de ses salariés ce qui n’est pas le cas du dirigeant TNS. C’est une liberté accordée au chef d’entreprise TNS de choisir sa couverture sociale bien que celle-ci puisse être une arme à double tranchant. Il en découle d’ailleurs un faible taux d’équipement en couverture complémentaire chez les TNS.
Au sein même de ces couvertures complémentaires, les types de risque couverts et les niveaux de garantie sont de surcroit très variables.

A titre d’information, les derniers chiffres de la FFA – Fédération Française d’Assurance – indiquent que :

  • Moins de 30% des TNS sont couverts en cas de décès
  • Moins de 40% des TNS sont couverts en cas d’incapacité / invalidité.

Les dernières enquêtes réalisées auprès des TNS avancent comme principales raisons à l’absence de contrat de prévoyance au sein de cette classe de dirigeants :

  • Les frais des contrats (plus de 60%),
  • Le manque de temps pour y réfléchir (22%),
  • Le manque de clarté des offres (17%),

Pour autant, ceux qui souscrivent un contrat de prévoyance ont comme principales motivations :

  • La peur de l’arrêt de leur activité et donc de la baisse de leurs revenus (57%),
  • L’accompagnement d’un professionnel de la protection sociale (19%),
  • L’expérience d’un arrêt de travail prolongé (9%).

Pour en savoir plus sur les risques patrimoniaux encourus par les dirigeants et leur famille, une étude approfondie est nécessaire. Les conseillers PCA Patrimoine vous apporteront toute l’aide nécessaire afin de mettre en exergue les conséquences professionnelles et personnelles pour chaque risque identifié, et vous présenteront des solutions ainsi que leurs bénéfices.

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