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Changer d’assurance emprunteur : de grosses économies à la clé !
Souvent en situation de force lors de la signature d’un prêt immobilier, votre banquier vous propose son assurance-emprunteur « maison ». Avec la remontée des taux bancaires et la difficulté d’accès au crédit, le taux d’assurance-emprunteur parait généralement anecdotique en comparaison de celui du taux d’emprunt. Alors, comme beaucoup d’emprunteur, vous la prenez en vous disant que le plus important, c’est l’obtention du prêt.
Mais, depuis un an, la loi Lemoine sur l’assurance-emprunteur permet aux particuliers de changer plus facilement d’assurance de prêt immobilier, et donc de faire jouer la concurrence. À la clé, selon le montant emprunté, plusieurs milliers d’euros ! Il est donc important que vous vous penchiez sur le sujet…
Exemple chiffré de changement d’assurance emprunteur
Monsieur et Madame Pinot ont contracté un prêt de 350.000€ auprès de leur établissement bancaire afin d’acquérir leur résidence principale. Le taux d’assurance contractuel est de 0.33%, calculé sur le capital initial emprunté. Le coût de leur assurance sur la durée totale du prêt est donc de 23.100€.
Ils décident de faire jouer la concurrence et appellent leur conseiller en gestion de patrimoine. Celui-ci leur propose un taux de 0.22%. Le coût sur la durée du prêt est donc 15.400€.
Le gain sur la totalité du prêt est de 7.700€, faisant passer leur cotisation mensuelle de 96€ à 64€.
Le saviez-vous ?
De quoi dépend votre taux d’assurance emprunteur ?
- de votre âge : toutes les assurances prennent en compte votre âge au moment de la signature du contrat de prêt.
- de votre situation personnelle et professionnelle : votre activité professionnelle est-elle à risque ? (pompier, militaire,…) Etes-vous fumeur ? Pratiquez-vous un sport considéré comme à risque ? (escalade, alpinisme, parapente, sport automobile…)
- de votre situation médicale : certaines pathologies impactent la tarification de votre assurance.
- de votre projet immobilier : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant emprunté.
Résiliation de son assurance emprunteur
Avant la promulgation de cette loi, vous ne pouviez changer votre assurance de prêt que la première année suivant la signature de votre offre de prêt, ou à la date anniversaire avec un délai de prévenance. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance-emprunteur à tout moment pendant votre crédit, sans délai à respecter. Cependant, votre nouveau contrat d’assurance doit offrir au moins le même niveau de garantie. Auquel cas, l’établissement bancaire ne peut s’opposer à votre résiliation. La fiche détaillée des garanties peut être difficile à comprendre. N’hésitez donc pas à contacter un professionnel, il vous aidera à comparer les offres et pourra se substituer à vous pour certaines démarches.
Le questionnaire de santé et assurance de prêt
Avant la loi Lemoine, les organismes de prêt pouvaient imposer un questionnaire de santé à tous les demandeurs d’assurance-emprunteur. Dorénavant, ils ne peuvent l’exiger qu’au-delà d’un prêt de 200.000€, ou si la fin du crédit intervient après les 60 ans de l’assuré.
Droit à l’oubli et assurance de prêt
Les personnes ayant un risque aggravé de santé (cancer, hépatite C, …) n’ont plus besoin d’attendre 10 ans après la fin de leur protocole thérapeutique pour ne plus avoir l’obligation de déclarer leur pathologie. Ce délai est maintenant abaissé à 5 ans. Ainsi, si vous avez souscrit une assurance de prêt avec un risque médical, n’hésitez pas à renégocier votre assurance.
Les conseils de PCA Patrimoine
Que votre taux soit basé sur le capital restant dû ou sur le capital initialement emprunté, faire jouer la concurrence est toujours bénéfique. C’est d’autant plus vrai si vous avez signé votre prêt depuis plus de 2 ans. À cette époque, les banques avaient très peu de concurrence sur l’assurance emprunteur et pouvaient donc imposer leur taux.
Les cabinets du groupe PCA Patrimoine, grâce à leurs partenaires assureurs, vous permettront d’obtenir les meilleurs taux ! N’hésitez donc pas à contacter nos conseillers.
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