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Cassons les clichés de l’assurance-vie
Véritable couteau suisse de l’épargne, l’assurance-vie a de nombreux adeptes. Selon une étude de l’INSEE de mai 2022(*), plus de 40% des français ont une assurance-vie. Malgré ce fort plébiscite, tous ne connaissent pas parfaitement cet outil patrimonial. Faisons le point sur les nombreux clichés qui entourent l’assurance-vie…
L’assurance-vie est bloquée pendant 8 ans
Faux
Les capitaux placés sur un contrat d’assurance-vie ne sont pas bloqués pendant 8 ans. Ce cap des 8 années est tout de même important car fiscalement, c’est à partir de ce moment que votre contrat devient un outil très intéressant.
Pour les contrats ouverts après le 27 septembre 2017, si un rachat intervient avant le 8ème année, les plus values sont soumises au PFU (12.8%) ou sur option au barème progressif de l’impôt sur le revenu , + prélèvements sociaux (17,2%). Après 8 ans, les plus values sont fiscalisées au taux de 7.5% (12.8% sur les plus values générées sur la part des primes excédant 150 000€) après abattement de 4 600€ pour une personne seule, ou de 9 200€ pour un couple, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2%).
Il est donc important d’ouvrir le plus tôt possible une assurance-vie afin « de prendre date », même si vous ne versez pas beaucoup d’argent dessus.
Pendant toute la durée de votre assurance-vie, et donc même avant ce cap des 8 ans, vous pouvez effectuer des retraits, prendre une avance ou même clôturer votre contrat. Seule la fiscalité change !
L’assurance-vie est le placement préféré des français
Vrai et faux
En termes de montant investis, le contrat d’assurance-vie figure en tête des produits de placement financier avec 1 808 milliards d’euros investis. Mais en nombre de contrats ouverts, le livret A est loin devant l’assurance-vie car 80% des français en possèdent un, c’est-à-dire qu’il y a deux fois plus de détenteurs de livrets A que de souscripteurs d’assurance-vie.
L’assurance-vie, c’est pour les vieux !
Faux
Contrairement à ce que sous-entend sa dénomination, l’assurance-vie n’est pas une assurance en cas de décès du souscripteur : elle ne sert pas uniquement à verser un capital à ses proches au moment de son décès. C’est aussi un placement financier permettant d’investir dans un cadre fiscal avantageux, préparer un projet, prévoir sa retraite, transmettre son patrimoine, etc…
C’est donc un produit d’épargne intéressant à n’importe quel âge.
L’assurance-vie : un bénéficiaire pour la vie !
Faux
Il existe bien une clause bénéficiaire standard (*) permettant de couvrir le cas le plus répandu parmi les souscripteurs. Néanmoins, il est possible d’opter pour toute autre formulation. Le bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie peut être modifié tout au long de la vie du contrat et n’est pas obligatoirement un héritier présomptif du souscripteur.
(*) La clause standard permet de désigner comme bénéficiaire par défaut votre conjoint ou votre partenaire de PACS, à défaut, vos enfants et à défaut, leurs héritiers.
L’assurance-vie : j’en ai déjà une, je ne peux pas en ouvrir une autre !
Faux
Vous pouvez détenir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez, car ceux-ci ne sont pas réglementés comme le livret A ou le LDD. Avoir plusieurs contrats d’assurance-vie vous permet de différencier vos projets, ou encore votre prise de risque, et de profiter d’un plus large éventail de supports en choisissant plusieurs compagnies différentes.
Avec l’assurance-vie, mon capital est garanti
Vrai et faux
L’assurance-vie permet d’investir dans 2 grandes catégories de supports financiers : les fonds euros et les unités de comptes. Seule la partie investie en fonds euros offre une garantie en capital. En contrepartie de cette garantie, le rendement est faible.
L’assurance-vie : ça ne rapporte plus rien
Faux
A contrario des fonds euros, les fonds investis en unités de compte sont moins sécurisés mais apportent statistiquement une bien meilleure rentabilité sur le long terme. Pour limiter le risque de vos placements, une seule règle : la diversification des fonds.
Les conseils de PCA Patrimoine
Comme pour tout placement, il vaut mieux être accompagné par un professionnel indépendant de toute institution. Les conseillers de PCA Patrimoine sont disponibles pour vous accompagner dans le choix de vos fonds investis dans le cadre de votre assurance-vie. Ils vous aident à élaborer une stratégie patrimoniale adaptée à vos besoins.
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L’assurance vie est un placement à long terme de sommes d’argent dont le succès auprès des épargnants s’explique par sa souplesse de gestion, ses performances, ses multiples perspectives au regard des objectifs patrimoniaux souhaités, et par un large éventail de possibilités d’investissement.
L’assurance-vie représente un outil polyvalent essentiel dans la gestion patrimoniale. Bien que son origine remonte à son rôle initial d’assurance, elle est fréquemment utilisée à des fins d’épargne, de génération de revenus supplémentaires, de planification de la retraite et de transmission de patrimoine.
