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Quel montant épargner pour votre retraite ?
En France, depuis plusieurs décennies, chaque gouvernement propose sa réforme du système des retraites. L’âge de départ en retraite à taux plein ne cesse de reculer. Et en parallèle, le taux de remplacement décroit, avec comme point important à ne pas oublier, à savoir : plus votre revenu durant votre vie active est important, et plus le taux de remplacement sera faible. Le Conseil d’Orientation des retraites – COR – prévoit une dégradation de la situation des retraités dans les années à venir.
Face à ce constat, nous ne pouvons plus compter uniquement sur le système de retraite par répartition. Il faut que, pour chaque année qui vous sépare de votre retraite, vous épargniez ou investissiez en vue de votre retraite pour vous constituer un revenu complémentaire le temps venu afin de vivre une retraite plus confortable.
Les études prouvent que les français sous-estiment fortement leur espérance de vie. Selon l’INSEE(*), une femme qui a eu 30 ans en 2022 pourrait vivre jusqu’à 90,4 ans et un homme, jusqu’à 87,2 ans. Vous devez donc prévoir 30 années de revenus complémentaires.
(*) https://www.insee.fr/fr/statistiques/6655536
Combien épargner pour ma retraite ?
Le capital nécessaire au moment de la retraite dépend de vos choix de vie. Selon vos habitudes en termes de confort financier, vos besoins peuvent différer. De plus, une fois retraité, vos dépenses changent : vous n’aurez peut-être plus de crédit à rembourser mais vos dépenses médicales augmenteront. Vous aurez plus de temps pour vous donc vous ferez peut-être plus de voyages, de sorties…
Alors combien dois-je épargner chaque mois pour réaliser cet objectif ?
Cela va dépendre de 2 choses :
- combien avez-vous besoin de complément de revenus ? D’une manière générale, les études montrent qu’il faut chercher à maintenir entre 70 % et 90 % du revenu annuel perçu pendant la vie active.
- combien de temps avez-vous avant votre départ en retraite ?
Sur la méthode, pas de miracle mais 2 règles à suivre :
- plus vous commencez tôt à épargner, moins l’effort nécessaire sera grand grâce aux intérêts composés, et moins la prise de risque sur vos investissements sera nécessaire pour arriver à un capital défini.
- il faut être patient et tenace : bien que votre retraite vous paraisse loin, il ne faut pas relâcher l’effort et donc épargner continuellement dans ce but.
Important – Vos dettes vs l’épargne :
Rembourser toutes vos dettes avant d’épargner n’est pas toujours recommandé. Comparez le taux d’intérêt de votre dette au taux de rendement estimé du placement en intégrant les éventuelles réductions fiscales y afférant.
Pour évaluer vos besoins au moment de votre retraite, commencez déjà par simuler votre retraite afin de calculer la baisse de revenus que vous aurez.
Si vous êtes au premier tiers de votre vie active, la simulation sera plus complexe (anticiper les évolutions de salaires, les « trous » de votre carrière…). Il sera plus judicieux de se fixer une épargne d’environ 15 % de vos revenus annuels avant imposition(*) pour préparer votre retraite. Le montant est donc à réévaluer à chaque évolution des rentrées financières (salaires, primes, donation, succession).
(*) Attention au prélèvement à la source
Prenons des exemples en faisant plusieurs simulations pour une épargne de 300€ mensuelle :
- Début janvier, le Banque de France a rendu un rapport indiquant que le taux moyen de rémunération des contrats tenus par les banques de dépôts avaient progressés et se situaient à 0.88%/an(*) en novembre 2022. En se basant sur ce chiffre, nous obtenons à terme un capital :
- sur 10 ans : 37.617€
- sur 20 ans : 78.693€
- Sur 30 ans : 123.546€
⇒ Pour obtenir ce même montant (123 546€) en épargnant sur 20 ans, il faut investir mensuellement 470€, et 985€ sur 10 ans.
(*)voir source Banque de France
- Avec une stratégie d’investissement dite « modérée », on peut obtenir un rendement de 3%/an. Le capital à terme devient alors :
- sur 10 ans : 41.922€
- sur 20 ans : 98.490€
- Sur 30 ans : 174.821€
⇒ Pour obtenir ce même montant (174.821€) en épargnant sur 20 ans, il faut épargner mensuellement 532€, et 1.251€ sur 10 ans.
- Avec une stratégie d’investissement plus « dynamique », on peut obtenir un rendement de 6%/an. Le capital à terme devient alors :
- sur 10 ans : 49.163€
- sur 20 ans : 138.612€
- Sur 30 ans : 301.354€
⇒ Pour obtenir ce même montant (301.354€) en épargnant sur 20 ans, il faut épargner mensuellement 652€, et 1.838€ sur 10 ans.
Rappel – l’inflation & vos investissements :
En période inflationniste, pour ne pas perdre de l’argent, il faut que le taux de rendement de vos placements soit supérieur à l’inflation. Et, au vu de l’inflation subie l’année passée, seules les stratégies dynamiques permettent de faire fructifier vos investissements.
Quels placements pour préparer votre retraite ?
L’assurance-vie pour préparer votre retraite
Outil préféré des français, l’assurance-vie permet de préparer votre retraite tout en protégeant vos proches en cas de décès. Combiner des fonds euros et des unités de compte permet de sécuriser une partie de votre épargne tout en dynamisant votre investissement.
Son intérêt principal est sa fiscalité très avantageuse.
Les compte-titres & PEA pour préparer votre retraite
Produit d’investissement permettant d’investir dans des entreprises françaises ou internationales en gérant un portefeuille de valeurs mobilières, le PEA bénéficie, sous conditions, d’un régime fiscal avantageux.
Son principal intérêt : avec une bonne stratégie, le taux de rendement peut être excellent sur le long terme.
L’immobilier pour préparer votre retraite
C’est le seul investissement permettant d’investir sans détenir les fonds, grâce à l’effet levier du crédit. De plus, pour inciter les particuliers à investir dans l’immobilier locatif, l’Etat met en place des lois permettant de défiscaliser une partie de votre investissement.
Si la gestion en directe de l’immobilier vous décourage, pensez à la pierre papier (SCPI – OPCI –SCI). La gouvernance de votre investissement est simple : tout est géré par une société de gestion.
Que ce soit en investissant directement dans l’immobilier ou via la pierre papier, l’immobilier reste une valeur sûre !
Le PER – Plan d’Epargne Retraite
Outil spécialement conçu pour préparer votre retraite, le PER peut être collectif, c’est-à-dire mis en place par votre entreprise, ou individuel. Il vous accompagne tout au long de votre vie active et comporte de nombreux avantages. Les principaux :
- Fiscalement, il est très avantageux. Le bénéfice fiscal dépend de votre tranche marginale d’imposition : avec une TMI à 30%, vous diminuez votre base imposable de 30% de la somme investie sur votre PER.
- A votre retraite, vous aurez le choix entre récupérer votre capital épargné sous forme de rente viagère, ou une sortie en capital partielle ou totale. Ce principe permet de s’adapter à votre besoin le moment venu.
Les Conseils de PCA Patrimoine
L’essentiel dans une stratégie de préparation de retraite est de garder le cap et d’épargner continuellement. Selon le temps qu’il vous reste avant votre retraite et vos besoins anticipés pour cette période, une stratégie plus dynamique peut être nécessaire. Mais attention, qui dit plus dynamique, dit aussi plus technique et donc plus risqué. Être accompagné par un professionnel est donc largement recommandé !
Les conseillers en gestion de patrimoine de PCA vous aident à élaborer votre stratégie et à la conserver tout en la faisant évoluer au fil du temps selon vos objectifs.
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